“铲屎官”队伍壮大 宠物保险或成“标配”
给家里的宠物买份保险，成为不少养宠家庭如同医保、车险一样的年度固定开支。机构预测，到2025年，我国宠物保险保费规模有望达到14亿元。
不过，宠物保险在发展过程中仍面临诸多挑战和问题，还需不断迭代发展。
宠物医疗服务
年均消费金额达1940元
“内卷”之下的年轻一代需要更多疏解压力的方式，这也使得社交平台盛行的“吸猫撸狗”“躺平”等文化现象带动更多人加入到养宠人行列。
越来越多的养宠家庭将宠物当成家庭的一分子，这一想法和观念推动国内宠物行业进入高速发展期，宠物数量、宠物消费、宠物诊疗均呈现爆发性增长态势。
日前，瑞士再保险发布《中国宠物保险发展报告》，对中国一二线城市的2000名养宠人和205家宠物医院的调研显示，宠物医疗服务的平均全年消费金额达每年1940元，居各项宠物相关消费项目之首。
与此同时，宠物消费者的养宠观念有所进步，对宠物健康的关注度也有提升。他们在日常养宠过程中，不仅对于通过宠物保险转移风险有所需求，也期待获得日常的预防性医疗服务，尤以80后和90后的新养宠群体最为明显。他们开始为自己的宠物增加各种服务性的消费，宠物保险市场今后能得到进一步扩张。
《报告》预测，如果从2023年开始以25%左右的增长率增长，2025年宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。同时《报告》也表示，宠物保险仍有诸多挑战亟待克服，有效路径尚待在实践中探索和检验。
非指定医疗机构就医
赔付比明显减低
面对广阔的市场需求，我国财险公司开始发力宠物险领域，其中既有前期已有过探索的大型保险公司，也有首次试水宠物保险的中小规模保险公司，更有互联网公司利用流量与技术优势，以期在宠物险这一领域分一杯羹。
近年来，国内已有平安产险、人保财险、太保产险、大地保险、众安保险、阳光保险等多家保险公司针对宠物推出了不同类型的险种，包括医疗险、责任险、宠物被盗险等。
医疗险和责任险是市场占有率最高的两大险种。其中，宠物医疗险则主要保障宠物因意外或疾病造成的医疗费用，从市场上的典型产品来看，保费大多在一年几百元到上千元，年度保额从万元至数十万元之间，但一般会设置单次千元量级的赔付限额以及一定的免赔额及报销比例；另外一项责任险则主要保障宠物对第三者造成的人身或财产损失，保额从千元到几十万元不等，保费因此也跨度较大，从一年几元至几百元不等。
尽管如此，目前参与这一市场的保险公司数量仍然较少，产品供给也远未充足。根据《报告》，在产品情况上，目前中国宠物保险的保障期多为一年，即交一年保费，享受一年保障。且宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，否则赔付比例将明显减低。调研显示，目前有75.6%的宠物医院未与宠物保险公司或第三方机构进行任何保险合作，已经开展宠物保险并与保险机构合作的宠物医院比例较低。
识别个体谨防“骗保”
宠物保险经营有待完善
目前我国宠物保险渗透率仅为1%左右，且保险种类并不丰富。有62.0%的宠物主表示不了解市场上的宠物保险产品，40.7%的宠物主不知如何挑选出合适的产品，有35.9%的宠物主认为保险的险种较少。
宠物医疗险在国际上已经相当成熟，但国内仍较为稀有。在宠物保险的发源地瑞典，宠物保险渗透率超过50%。
《报告》指出，国内宠物保险市场目前面临的主要问题包括：风险管理技术较为单一，未能贯穿产品全生命周期。宠物品种多，个体差异性大，想要区分宠物并建立专属的投保档案要依靠宠物生物信息识别技术的发展，但该领域国内仍处于起步阶段。
据了解，国内部分险企已经开始依托宠物鼻纹技术进行宠物身份识别，并贯穿到宠物生态的方方面面。不过，即使实现了完美的宠物个体身份识别，依然需要面对宠物保险经营过程中出现的“骗保”风险。
此外，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。目前宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯。例如，保险公司与行业优秀医生和医院没有建立起可靠稳固的点对点合作关系，医生与医院帮助消费者准备宠物保险理赔材料的工作量繁杂，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。
文/本报记者 陈斯
