重庆探索解决中老年人和既往症人群商险投保难 实现“三不限”

中新网重庆3月2日电 (记者 刘贤)“重庆渝快保”投保不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要参加基本医保即可投保，切实解决了中老年人和既往症人群难以投保商业健康险的难题。2日，重庆银保监局召开专题新闻发布会，解读这项城市定制普惠型商业补充医疗保险的探索背景和实践效果。

背景：人口老龄化形势下增加民众医疗保障

近年来，人口老龄化形势下，医疗保障需求日益增加。如何创新商业健康保险发展模式，助力完善多层次医疗保障体系，是亟待解决的社会焦点。

就重庆而言，七普数据显示，60岁以上人口占全市总人口的21.87%，其中65岁以上人口占17.08%，两项比例分别高于全国平均水平3.11和3.58个百分点，是全国老龄化趋势比较突出的地区。

现实情况来看，由于基本医保定位于“保基本、全覆盖”，患病民众医保目录外的费用负担还是比较重，重庆2500万城乡居民的整体报销水平与城镇职工还存在不小差距，同时中老年群体因年龄、健康状况难以通过购买普通商业保险增加保障，民众罹患重特大疾病时“因病致贫”和“因病返贫”的现象还比较突出。

重庆市保险行业协会秘书长周平介绍说，鉴于上述情况，经多方深入论证，参考重庆全市医保数据，按照赔付率不低于80%的底线，历时3个月研究测算，推出城市定制型普惠产品“重庆渝快保”，于2021年12月6日正式上线。其在政策制定和实践效果上都走在全国城市定制型普惠商业医疗保险的第一方阵。

截至2月28日，参保人数达459.57万，占重庆全市医保参保民众的14.34%；上线两个月共有23355人次参保民众获得赔付，赔付金额8072.93万元；单笔最高赔付15.23万元，患病参保民众个人负担降低比最高达到74.88%。

特点：投保“三不限”、宽保障、开放医保个账支付、一站式结算

一是参保条件向中老年及既往症群体放开，实现低门槛、广覆盖。投保不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要参加基本医保即可投保。全体参保民众中，60岁及以上143.03万人，占比31.12%。既往症人群9.28万人，占比2.02%。

理赔数据也较好印证了政策效果，截至目前，50岁以上的人群理赔占比84.75%，获赔人群中年龄最大的101岁，最小的为新出生的婴儿，真正实现“上管老下管小”。

二是保险责任向自费费用及特病保障放开，实现宽保障、低免赔。超越一般商业健康保险既往症标准，突出保大病、保重病，提供基本医保目录外的住院及特病门诊医疗费用保障，并参考重庆疾病发生率与医保目录调整，将31种肿瘤高额自费药、11种罕见病用药纳入169元升级款产品保障范围。

周平举例，1月16日，患病参保人程某因卵巢癌在重医附二院住院治疗，个人负担医疗费用20.3万元(包括医保目录内自付9836.47元，医保目录外自费193228.30元)。在出院一站式结算时，“重庆渝快保”对程某个人负责的医疗费用进行了理赔，扣除免赔后按80%的比例赔付了15.2万元。程某实际上仅承担了50725.57元的费用，在总医疗费用中仅占18.25%，个人负担降低比高达74.88%，极大地缓解了大额医疗费用支出的压力。

三是开放医保个账支付、家庭共济，民众为年老父母及子女投保更加便利。

四是理赔流程突破传统商保模式。“一站式结算”支持参保人出院时同步结算基本医保和“重庆渝快保”应承担的费用，重庆全市所有开通了基本医保住院结算的医院均适用。院外特药直付配送服务支持送药上门，参保人仅支付“重庆渝快保”保障责任以外需个人承担的费用。这改变了传统的健康保险理赔模式，患病参保人不再自垫费用，无需再另行提交资料向保险公司申请理赔，有效解决民众“看病垫资、理赔跑腿”问题。(完)

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